芝麻分、考拉分

此前央行批准8家民营征信机构开展个人征信业务，并给出了6个月的准备期。之后，“芝麻信用”就以“急行军”的速度率先开始了公测，随后又宣布与国内近3000家酒店合作开展免押金入住服务，将“芝麻分”正式应用到了金融以外的场景。拉卡拉、中诚信等也宣布近期将推出不同版本的个人征信评分。

分析认为，“信用评分”要想获得用户和机构的认可，真正成为影响“个人财富”的关键词，还有很长的路要走。

“芝麻分”“考拉分”， 你的信用有几分?

“672分，作为资深淘宝人士，芝麻信用分是不是应该更高点。”“759分，我是中国好人。”这两天，不少人在微信圈晒自己的“芝麻信用分”。尽管只是邀请部分用户进行公测，但芝麻信用还是引起了极大关注。

“从350到950区间中的任意一个数，都可能成为你的信用名片。”芝麻信用首席信用数据专家俞吴杰说，“芝麻信用参考了国际主流的个人信用评分模式，结合个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度计算而来，分数越高代表信用程度越好。”

在首批获准筹备的民营征信机构中，芝麻信用神速推出“芝麻分”拔得头筹，其他民营征信机构也跃跃欲试，即将推出的个人信用评分也各具特色。

积累了10年跨行转账数据的拉卡拉，可能是中国拥有跨行转账数据比较多的一家公司。这使得拉卡拉即将推出的“考拉信用分”，颇受关注。据拉卡拉支付有限公司董事长孙陶然介绍，“考拉分”目前正在内测，用户输入身份证号就知道分数以及可能得到的贷款额度。

另外，与芝麻信用第一时间开放公众服务不同，另一家民营征信机构中诚信早在10年前便开始给个人“打分”，但只对银行等机构服务，所以“养在深闺人未识”。“2月份我们将专门推出面向公众开放的个人信用评分平台，只要输入个人真实身份信息，就可以看到由系统自动打出300至900的信用分。”中诚信征信执行董事孔令强表说。

版本“百花齐放” 谁将成为中国的fico

各家征信机构纷纷推出信用评分，“百花齐放”的局面反倒令公众感到困惑：多家信用评分机构给同一个人打分，分数会有高有低，到底该信哪家?

从范围看，美国等成熟信用市场也经历过此类问题。20世纪50年代，美国征信市场呈爆发式增长，同时乱象丛生，直到费尔艾萨克公司推出了信用分模型——fico，才结束了混乱局面，并成为上比较通用的个人信用评分模式。

中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹表示，目前，中国征信市场还处于初期，未来几年还会出现各种版本的信用评分，经历一段时间蓬勃发展后市场优胜劣汰，比较终生成一家或几家大型专业化评分机构。“如果企业不根据社会公众需求改进产品，不能按照外部监管、法律法规的要求规范经营，都有可能被市场淘汰。”

征信是专业性非常强的领域，特别是现在各家机构都在开展的互联网大数据征信，在全都属于前沿领域。但目前，芝麻信用征信等民营征信机构无法和央行的征信系统对接，普遍存在选取维度不够、数据源有限等问题。

从fico的经验来看，付款历史、欠款数额、信贷历史长度、新信用账户情况、在用的信用类型等与信贷相关的内容是评分考虑的重要因素。

“能否拿到银行信贷等核心数据、能否确定影响个人征信的有效变量并获得准确模型，将直接决定信用机构未来能否生存。”一位业内人士说。

信息安全永远是绕不开的话题

业内人士指出，目前中国的“大数据征信”还处于初期阶段，个人信用评分宣传效果大于其所能起到的实际作用。为了信用分不只是“晒晒”而已，各家机构都急需拓展信用分在生活场景中的应用，以便被越来越多的用户和机构所接受，为信用市场差异化竞争奠定基础。

与此同时，芝麻信用也在租车、租房、婚恋、签证等多个领域商定了合作伙伴，并率先与“阿里旅行·去啊”合作推出基于信用的酒店服务计划，只要信用分600以上便可享受免押金和延时付款服务。

信息安全永远是绕不开的话题。中国征信业管理条例规定，征信机构不得采集个人收入、存款、不动产信息等，但明确告知主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。目前来看，用户要想知道自己“芝麻分”，确实需要经过授*开通才能正式开启，而且不管是机构还是他人，要查看用户的“芝麻分”，都必须获得用户本人的授*。

芝麻信用虽然现今已经普遍为人所使用，但芝麻信用也不是唯*可信度比较高的第三方征信机构，芝麻信用分也不是唯*的信用指标，在时代前进的齿轮中谁将引*征信市场有待观望。

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