保险市场的运作原理

从技术上讲，保险是比较复杂的金融产品。本质上，“我为人人，人人为我”可以用一句话概括其核心精神。为了使保险持续工作，需要建立以下机制。

1、集合和分散大量同质风险。既然我是为了大家，大家都是为了我，那就要把大量同质风险集中起来。一旦发生约定的保险事故，将收取的保费支付给受害方，以达到分散赔偿的效果。

2.科学公正地确定保险费率。保险费收多少不是保险公司单方面决定的。如果太多，被保险人不愿意赔付，太少，可能导致保险公司破产。因此，保险公司通常会聘请经过专业培训并具备资格的精算师来计算保险费。

3.建立与保险负债相对应的准备金。保险公司收取被保险人保费时，必须履行承诺。一旦发生保险事故，保险公司必须根据保险合同支付赔偿。为了有足够的赔偿资金，当地监管机构要求保险公司做足准备金，这也要求精算师按照相关规定和审慎原则计算准备金。需要注意的是，保险公司的准备金是会投资运营的，不是不动的。

4.偿付能力充足率监管。即使现在保险公司的准备金充足，也很难保证以后一直充足，尤其是投资波动性大的资产。如果下降几个百分点，准备金可能不够。为了防止这种情况，当地监管机构要求在准备金之外保留一定数量的安全缓冲，以防止准备金价值波动造成的破产。法定比较低安全缓冲称为“比较低资本”，保险公司的实际资本与比较低资本之比即为偿付能力充足率。

5.订立保险合同受法律保障。保险公司与被保险人之间关于风险转移的交易以保险合同的法律形式约定。这样才能保证双方的合法权益。