支付宝关闭社交圈后

此前支付宝母公司蚂蚁金服董事长彭蕾发布了内部信，从集团层面上正式回应了支付宝社交圈风波，并提出了严厉的指责：过去的这两天，是我到支付宝七年以来，比较难过的时刻。 开锣仅仅半小时，蚂蚁花呗的交易额就高达 45 亿元，蚂蚁花呗运营负责人陈怀晟估算，蚂蚁花呗帮助整体支付成功率提升了 2 至 3 个百分点，每一个百分点的提升，意味着至少可以促进 1.3 亿元的消费。 8日，芝麻信用开启公测;比较新的一个峰值则出现在上的“圈子”风波。 600 分以上(神州和一嗨要求为 650 分以上)用户的租车押金……信用体系可以很明显地提升分期付款、汽车租赁、信用卡办理的效率，为信用良好的消费者提供优质服务，降低因为消费者失信而产生的资金风险。 年时间，芝麻信用给我们提供的“福利”也越来越多。尽管芝麻信用在优势之外也有很明显的局限性，我们还是要尽可能地提高信用分数，毕竟在国家越发注重个人信用体系建设的大环境下，信用评级高点总是好的。

难过的肯定不只有彭蕾和走了岔路的运营者，毕竟除了社交圈之外，支付宝的另外一个重要产品——芝麻信用也成为了此次事件的另一个“风口”。尽管芝麻信用被卷入了这样一个近似于丑闻的新产品中，这依旧不能令我们否认芝麻信用在国内个人征信行业中的意义。

芝麻信用来自于是蚂蚁金服旗下芝麻信用管理有限公司，长处在于借助阿里巴巴的淘宝、天猫等电商平台以及支付宝的支付行为作为部分主要判断依据，借助云计算、大数据等技术计算出个人信用分数，以此作为判断个人信用水平的依据。

尽管蚂蚁信用分是支付宝一些圈子的进圈门槛，但芝麻信用及其所代表的互联网信用体系，绝不仅仅是让你能够更加方便地勾搭异性。

然而即使央行的这套信用体系已经有了很高的覆盖度，接入了商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类放贷机构;征信系统的信息查询端口遍布全国各地的金融机构网点，信用信息服务网络覆盖全国，但由于中国人口众多，商业环境复杂，移动支付和电子商务系度发呆，个人信用体系的完善还需要更加多样化的数据作为计算依据，于是市场上就产生了一些第三方征信机构。

刚刚引起一阵波澜的芝麻信用，就是中国首批商业征信机构之一。

信用分搭配便捷的移动支付，让很多没有信用卡，或者觉得信用卡分期操作复杂的消费者有机会“花未来钱”，也间接提高了电商平台的交易额。今年双 11 开锣仅仅半小时，蚂蚁花呗的交易额就高达 45 亿元，蚂蚁花呗运营负责人陈怀晟估算，蚂蚁花呗帮助整体支付成功率提升了 2 至 3 个百分点，每一个百分点的提升，意味着至少可以促进 1.3 亿元的消费。

芝麻信用分和腾讯信用分还只是互联网信用体系的其中一种体现。在一些小额贷款服务中，蚂蚁金服等互联网金融公司还会完成更加复杂的征信工作，以确保贷款人的还款能力及信用水平。以网商银行旗下的融资平台为例，该平台接受来自个人消费者或小微企业经营者的贷款请求，但是有别于款项金额较小的蚂蚁花呗，网商银行会要求贷款申请人接受工作人员的实地调查，进一步确认贷款人的信息准确性。

无论“圈子”风评如何，芝麻信用仍然是国内比较重要的互联网信用体系

自2015年1月以来，芝麻信用的搜索指数共有3个明显的峰值。第一个峰值自然与2015年1月央行印发的关于做好个人征信业务准备工作的通知有关;第二个峰值出现在同年1月 8日，芝麻信用开启公测;比较新的一个峰值则出现在上的“圈子”风波。

虽然支付宝推出“圈子”功能的预热行为并不那么光彩，但各种圈子设定的进圈门槛却很直白地体现了芝麻信用的作用——通过信用分划分消费者群体。

另外一个评级方式就是芝麻信用，芝麻信用体系的评分依据非常复杂，消费者的支付宝账单，蚂蚁花呗还款记录，蚂蚁聚宝理财记录、阿里旗下淘宝天猫等电商平台的消费记录都会影响芝麻信用评分。不过，作为一个经过央行认证的商业征信机构，芝麻信用还可以与公安部门、银行合作互通数据，用户也能够通过绑定银行卡，录入学历学籍、车辆信息、就业、公积金等信息提高芝麻信用分。

考虑到支付宝目前接入的服务越来越多，合理区分用户层级就变成了合理分配有限资源的基础，特别是蚂蚁花呗这种具备一定资金回收风险的服。

目前芝麻信用已经与光大银行、民生银行、浦发银行合作推出办卡快捷服务;联合永安公共自行车和神州租车、一嗨租车等免除 600 分以上(神州和一嗨要求为 650 分以上)用户的租车押金……信用体系可以很明显地提升分期付款、汽车租赁、信用卡办理的效率，为信用良好的消费者提供优质服务，降低因为消费者失信而产生的资金风险。

芝麻信用只是之外的一个参考

无论是否认可支付宝的产品理念，芝麻信用的数据优势是难以被否认的，所以它很重要。但是如果我完全不从淘宝、天猫买东西，也从来不用支付宝付款呢?芝麻信用有着很难突破的限制。若我们不在芝麻信用中录入职业、学历、公积金、车辆等信息，那芝麻信用充其量只能反应一个消费者在阿里生态圈内的信用水平，在征信工作中扮演着重要却有限的参考对象。

自芝麻信用得到允许开展个人征信业务已经快 2 年时间，芝麻信用给我们提供的“福利”也越来越多。尽管芝麻信用在优势之外也有很明显的局限性，我们还是要尽可能地提高信用分数，毕竟在国家越发注重个人信用体系建设的大环境下，信用评级高点总是好的。

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